2020/01/27更新しました
こんにちは。イッポです。
今回は、人生の中でも高額な購入品となる住宅について調べてきました。
ざっくりと住宅ローンって？？てな方も、将来の為にさらっと見ておくとイイカモです。m(__)m
一言で住宅ローンといっても様々なケースがありすぎて、説明が難しそうなので、条件を絞って調べてみます。
この条件で住宅ローン返済は可能か？
ではでは、具体的に数字を載せていきたいと思います。
架空の家族Ａさんのお話とします。
旦那32歳手取り24万、妻31歳手取り14万、子どもが4歳と2歳の4人家族です。
住宅ローンに8万を考えています。
ボーナスは年に1回20万ほど。
35年ローン予定で、今現在こども2人の学資保険や家族4人の生命保険、スマホ、保育料、ガソリン、車保険などなどで月・平均15万支払いがあり、残りで、ローンと食費雑費、貯金をしていきたいです。
妻は今の予定では今後もずっと働いていく予定です。
多少貯金はありますが手元においておきたいので頭金なしでローンを組みます。
この条件で、住宅ローンに８万で支払可能かどうか？で探っていきたいと思います。
このような条件です。
ワリとあり得る条件ではないでしょうか？
自分の周りの人に意見をうかがってまいりました。
それがこちら・・・。結構厳しい意見が多かったです。
この条件で住宅ローン「月々８万」返済は可能か？
無理、やめてください。
今のお住まいを借家で月5万円として考えてみます。
4人なら２Kの部屋でも十分生活できます。
できれば旦那さんの収入増やすことを考えましょう。そして１千万円家購入用貯金してから買うことを考えていくのがベストと思います。
この家購入貯金とは別に子供の学資貯金、あなたたち老後分の貯金も必要となるでしょう。
子供二人、大学出すと考えて、いったいどれだけの額が必要か？
一度計算した方が良いと思います。
家なんかに8万だすなんて難しいと思います。
危険ですというよりも、現実的に無理かもしれません。
奥さんの年収は、無しと考えてください病気や怪我などで働けない、無収入な期間があると考えておいた方が安心です。
一家4人で暮らす生活費が月に20万円ぐらいかな。
ザックリ計算ですが、週に一度はファミレスで家族みんなでご飯が食べれる程度の家計になりますよ。
で、残りは4万円ファミレスも行かない、切り詰めるというのであれば、それでもいいけど。
でも月に6万円がリミットかな。
ローン金額を少しでも少なくするのが、良いかもしれません。
私の考えでは、「条件付き」かつ「ぎりぎり」で可能だと思います。
可能な条件としては・・・
月８万のローンは12か月均等払いであること（ボーナス払いは無いという前提）
また少なくとも5年以内に返済額が増額されるようなプランではないこと。
Ａさんは、少なくともあと最低10年は今の収入以上の収入を維持すること。
ローンが月8万円とのことですが、マンションなら管理費や修繕積立金、一戸建てなら火災や地震保険など、プラスαの出費も発生します。
これら追加発生分を、月4万円と仮定すると、月の住宅関連費は12万円となりますが、これはお二人合算収入の33％で、まぁ理屈の上ではギリギリセーフということになります。
ほんとにギリギリですので、住宅関連費がこの額を上回る様ならやめたほうがいいですね。
どれくらいの物件で、頭金いくら払うかによりますね、、、
8万返済できたとして、プラス5万くらいは保険などででていきます。
それプラス光熱費などなので15万は住宅系にかかると思います。
奥様の手取りは全てなくなると思います。
あと、買うときにいくら払えますか？頭金を支払わなくても、収入印紙代など契約に必要な経費がかかります。
ちなみに今の家賃はいくらですか？
家賃を大きく上回らないなら現在の生活水準で行ける気がします。
どうせこのまま賃貸で住み続けても延々と家賃はかかってくるわけですから。
将来子供が独立して夫婦二人だけになったらもっと小さくて安いところに引っ越すとかはできますよ。
いろんな意見があるけど・・・８万は難しそうだね。
そうですね。頭金をもう少しためる等、準備に時間を使わないと無理かもしれませんね。
３５年ローンって大丈夫？
ローンが35年の人は間違いなく破綻すると詳しい人から聞きました
ボーナス20万も少なすぎますね。
片方の手取りが無くなるとすぐに破綻しますね 。
破綻・・・。
収入を増やす方法を考えないといけないかも。
ローン以外の心配事とは？
住宅ローン以外にも必要な経費はありますが、どのような心配事があるのかが、わかる意見がこちらです。
ちらかがリストラされたら？
どちらかが病気になったら？
先が不透明な世の中なので、マイナスになる要因の方が確実に多くなってきます。
その家は何年もつのでしょう？
途中でリフォーム的なこともしないといけないと考えると厳しいかも。
自分達の老後、葬式、子供のためのいざというときの貯金、お金っていくらあっても足りないと思います。個人的にですが・・・。
家欲しい気持ちは非常に理解出来ます。
ただ、その給料だと危険は危険です。
夢を奪うようなコメントで申し訳ないです。
リストラの可能性も今の時代、考えておかないとなぁ。
厳しいかも
これから昇給はあるのでしょうが、それは賭けですよね。
お子さんの学費もかかるようになります。
ローンを払うと手元に残るのは30万。
冠婚葬祭、その他の出費も必ずあります。
クルマは？病気になる時もあります。家の保険は？
ローンが短期間なら我慢できるかも知れませんが、生活レベルを維持出来なくなったら、家を手放し最悪ローンだけが残るかも。
やっぱり、ギリギリかぁ。
住宅を建ててからの費用等（修繕費）も必要ですしね。
家を手放してローンだけ残るなんてことは、避けたいですね。
適正なローンの見極めはどうすればイイ？
キャッシュフローを作成してください。
そうすれば、はっきりと計算できます。
世帯で手取りで年５００万弱と言うことは世帯年収600-650万円位でしょうか。
年齢も若いし、条件だけ見るとそれなりの額を借りても大丈夫な気がします。
2500-3000万円くらいは大丈夫ではないでしょうか。
ただ、キャッシュフローを必ず作成してください。
ここでは書ききれない条件もあると思います。
光熱費、子供の教育（大学は私立か国立か、そもそも大学に行くか）、次の車は何にするか、
趣味にどれくらい使いたいか、旅行は年何回行くか、帰省にかかる費用などです。
それらを全て考慮したキャッシュフローを作成すれば、どれくらいのローンを組めば、
どれくらいの生活レベルになるか、がはっきりします。
もちろん、不確定な要素は含みますが、キャッシュフローを作成せずに、年収と年齢程度の
情報から計算するよりはるかに良いです。
ハウスメーカーのファイナンシャルプランナーは家を買わせるのが仕事なので、かなり甘めです。
なので、自分で作るといいと思います。素人でも、時間をかければ、ちゃんとしたものができます。
700万位の借入ですよね
修正申告等せず、実際の所得合算で銀行と保証協会で、審査が通れば、OKです。
返済可能の実績データを元に審査しているのです。何処かで無理をしないと、家は一生購入出来ません。
団体生命保険も加入すれば、万が一の時も全額、保険でおります。(借主代理弁済)
購入をお勧め致します。登記、家具家電、諸々の経費が300万位見積もっておけば大丈夫だと思います。
頭金なしだと、かなりきついですが・・・
だいたい途中で払えなくて手放している人多いので・・・。
値段にもよりますが、1000万は最低でも頭金として入れたほうがユトリがあります。
家賃がもったいなくて住宅購入される方の典型的なパターンです。
固定資産とか、修繕積立金など、気になるコトはたくさんありますね。
業者は契約できたらそれでおしまいなので、無理でもいけるシミュレーションはさせていただくのですが、結構きついように思われます。
やっぱり、頭金はしっかり準備しておくと融通が利くかもしれないですね。
ローンの適正な金額は・・・
旦那の年収の７倍です。（旦那が将来年収が上がるだろうという予想も含みます）
３２Ｘ１２Ｘ７＝2688万円
満額で借りれるわけはないので、2000か2500万円がやっとでしょう。
最低で100万円、（300万円以上が望ましい）頭金が有る＝真剣に住宅購入を検討していると取られますので、審査に通りやすいです。
頭金無しだと、真剣じゃないいずれ払えなくなるだろうな、と思われて住宅ローンで借りれる金額は少なくなります。おそらく1000万円も借りれないでしょう。
実際に具体的な数字が欲しいのならば、質問・補足の情報だけでは無理でしょう。
第一、ローンの年利も固定でするのか変動でするのかで大きく変わりますし、担保物件の評価額もわかりません。
本気で知りたいのならば、会計士か取引銀行に相談がオススメです。
ハウスメーカーでローンのシュミレーションをして
データを、取引銀行（あなたが定期預金などをしている銀行）に持って行って、いくらでローンを組んでくれるか聞けばいいのです。銀行は、無料でやってくれますよ。
結構しっかり準備しないと、無理そうだね。
そりゃそうですよ。住宅という高額な購入品なのでしっかりとした準備が必要ですね。
他にもある心配事
固定資産税もかかりますしね
ボーナスもこれからどうなるか。
35年ローンって5年縮めたとしても還暦超えてますからね。
ですよね。払い終える年齢もかなり重要です。
もう少し貯めてからにしてからの方が良いと思います
返済金額以外に火災保険、固定資産税、地震保険いろいろプラスされます。
マンションなら修繕積立金もあります。
その他モロモロの諸費用も考えていますか？
何度も申しますが、やっぱり準備資金は絶対に必要ですよ。
可能かどうかは？
元々の借入金が2500万円で、月8万、ボーナス月には18万で年利が２．５％の固定金利ならば35年で返済可能です。数字のみでの試算ですが・・・。
2550万円になれば、36年かかります。
自分なら怖くてできないな
貴方の仕事がなくならないのが確実で、旦那な給料が下がらないと言うならかんがえるけど、今後の子供の教育費とか大学行きたいとなったら高すぎるのでは？
家賃以上のメリットがあるかですけど、家を持つとまた税金とか保険とか、修繕費とかも自分ですからね。
しっかり計算すれば年間の固定資産税、管理費修繕費といった出費、ローンの期間もみえてきます。
長いけど40年のローンなら6万の返済でいけるかもしれないでしょう。
でも、４０年ローンだと、旦那さんが７０歳超えてしまう・・・。
家を購入、新築となると、住宅ローンを組むとき火災保険も加入しなければならなかったと思います
ということは支払いも、ローン返済＋火災保険となります。 うちはもっと給料少ないですがローン、5万でかなり苦しいです ^_^;
最初は頑張っても、ローン返済は長いですしね。
まとめ
ローンを組むかどうかは、最終的にご本人たちの決定となりますが、この条件では難しいかなと思う意見が多いようですね。
できるだけ頭金をためて、しっかりした準備で臨むのがベストな方法かもしれません。
こんな感じですね。
またいろんな意見が出てきたら追加いたします。
それでは・・・。
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